Банкротство через МФЦ: как проходит внесудебная процедура в 2023 году

Сегодня в России банкротство для физических лиц проходит по двум сценариям: с 2015 года есть опция через суд, а несколько лет назад появилась внесудебная практика. Правда, воспользоваться вторым вариантом могут не все. Как проходит внесудебное банкротство, какие условия, могут ли подать заявление пенсионеры? Об этом расскажем в нашей статье.

Как появилось банкротство через МФЦ

В целом, процедура банкротства нужна не только гражданам, но и государству, рассказывает руководитель отдела первичной обработки компании КредитаНет Дионис Хрусталев:

«Есть такая тенденция, что когда у гражданина есть просроченные долги, особенно просуженные, то он обязательно возьмет сверху. Это могут быть микрофинансовые займы, дополнительные кредиты. Таким образом множество граждан закапывают себя в долговые ямы. Что в этот момент делают приставы? Накладывают аресты на счета, отправляют исполнительные листы на рабочие места граждан и взыскивают до 50-75% зарплаты. Людей это душит, так как они попросту не чувствуют тех денег, что зарабатывают. Они не могут пользоваться своими картами, идут на неофициальное трудоустройство и пользуются картами третьих лиц. Ищут варианты избежания исполнительного производства и взысканий. Съезжают с мест проживания, меняют номера телефонов. Человек живет в стрессе, «серой жизнью», не платит налоги — государство теряет средства, которые должны поступать в казну».

Об экономической целесообразности задумались в начале 2010-х годов. На тот момент банкротство существовало для юридических лиц. В 2015 году такую возможность дали и физлицам, в закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» добавили главу X. Позже статистика и анализ показали, что долговая нагрузка растет, при этом не все могут себе позволить судебную процедуру.

В 2020-м снова внесли поправки в закон, и появилось так называемое упрощенное или внесудебное банкротство, которое должно было сделать процесс для граждан доступнее. Теперь подавать заявление можно через МФЦ, а вопрос решат ровно за 6 месяцев. Но главное, за процедуру ничего не надо платить. По мнению парламентариев, это в перспективе должно было увеличить количество банкротств.

Какие требования к должникам

Несмотря на то, что банкротство через МФЦ — более быстрый и менее затратный способ, этот вариант подходит далеко не всем. Есть критерии, и соответствует им очень маленький процент должников. О нюансах рассказывает ведущий юрист компании ООО «КредитамНет» Владислав Киселев:

«Для того, чтобы пройти процедуру, должны быть закрыты все исполнительные производства в ФССП, и причина окончания должна заключаться в отсутствии имущества для взыскания. Кроме того, сумма долга должна варьироваться от 50 до 500 тысяч рублей».

Главный и самый важный пункт — исполнительное производство. Проверить статус можно на сайте Федеральной службы судебных приставов. Именно из-за открытых исполнительных производств возвращают большую часть заявлений. Бывают ситуации, когда вы получили от пристава решение о том, что все закрыто, а в базе информация не обновилась. Желательно заранее уведомить сотрудников МФЦ и попросить направить запрос конкретному приставу.

Также важно помнить, что если вы получаете социальные пособия или пенсию, значит, для государства вы можете погасить задолженность. Поэтому рассчитывать на внесудебное банкротство не получится. Этот критерий тоже отсекает многих потенциальных банкротов.

Одно из ключевых отличий упрощенного банкротства от судебного — срок, когда можно повторно пройти процедуру. Если через арбитражный суд разрешается делать это раз в 5 лет, то для банкротства через МФЦ срок 10 лет.

Статистика внесудебного банкротства и изменения в 2023 году

По данным «Федресурса» с сентября 2020 года по конец февраля 2023 года чуть больше 10 тысяч должников получили финансовую свободу. Это те, кто списал долги на сумму 3,59 миллиардов рублей с помощью внесудебной процедуры банкротства. Для сравнения в 2022 через МФЦ завершили процесс 7 108 человек, а в судебном порядке — более 192 тысяч. Интересно, что больше всего внесудебных процедур в Челябинской, Омской и Оренбургской областях. При этом почти 70% заявлений в начале этого года отклонили, так как должники не соответствовали критериям упрощенного банкротства.

Ситуацию комментирует ведущий юрист компании ООО «КредитамНет» Владислав Киселев:

«Изначально внесудебное банкротство создавалось для того, чтобы гражданин мог сам разобраться со своими долгами. Но процедура настолько сложная, что справится самостоятельно мало у кого получается.

И сейчас уже появляются юристы и консультанты по внесудебному банкротству, поэтому должнику приходится платить за то, чтобы подготовиться к внесудебному банкротству. Есть даже люди, которые делают внесудебное банкротство «под ключ». И из-за всего этого полностью размываются все изначальные понятия».

Чтобы больше людей смогли воспользоваться услугой, в конце 2022 года Минэкономразвития предложило изменить правила. Планируется, что поправки в закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» внесут к середине 2023 года. Пока проговариваются следующие изменения:

1. Увеличить вдвое максимальный порог долга — до миллиона рублей, а минимальную планку снизить до 25 тысяч. Таким образом больше людей смогут бесплатно списать долги. Бывают небольшие суммы, которые для человека могут стать неподъемными. И наоборот, иногда выйти за лимит полмиллиона довольно легко. Как сообщает Национальное бюро кредитных историй, в январе 2023 года средний размер потребительского кредита составил 254,8 тысяч. Суммы варьируются в зависимости от региона, например, в Москве размер кредита как раз приближается к 500 тысячам. Плюс долги, просрочки, штрафы — общий долг может легко выйти за рамки.
2. Разрешить гражданам с единственным доходом в виде социальных выплат, в том числе пенсионерам, подавать заявление через год после того, как приставы открыли исполнительное производство. Другие граждане смогут сделать это через 7 лет. Отсчитывать будут от первого исполнительного листа.

Нужно ли искать финансового управляющего

Один из главных пунктов, который радует должников, — нет надобности искать финансового управляющего. Это ключевая фигура, без которой не обходится судебное банкротство. Заявители должны самостоятельно искать этого специалиста. При этом финансовый управляющий делает большую часть работы. Например, именно он связывается с кредиторами, составляет реестр, проверяет имущество должника.

Для внесудебного банкротства этого не требуется. Но однозначно сказать, что это плюс, нельзя. Ведь сотрудники МФЦ не обязаны проверять, правильно ли вы указали в заявлении кредиторов. Они лишь загружают данные в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве («Федресурс»). Бывает, что банк, например, уже продал ваш долг коллекторскому агентству. В этом случае финансовая организация сообщает, что сведения неверные. Разбираться в ситуации никто не будет, и есть большая вероятность того, что дело передадут в арбитражный суд.

При этом отчасти функцию финансового управляющего во внесудебной процедуре выполняют кредиторы. Но, разумеется, делают это из своих интересов. Они могут проверять ваши сделки, имущество и т.д. И если вдруг найдут что-то подозрительное, то банкротство прекратят, а дальше будет разбираться уже суд.

Какие документы нужны для внесудебного банкротства

В приказе Министерства экономического развития есть перечень документов — «Об утверждении формы, порядка заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке». Нужны прежде всего ваши личные данные: это ФИО, ИНН, СНИЛС, адрес постоянной регистрации и фактического проживания и т.д. Все это указывается в заявлении. Его заполняют по установленной форме. Затем нужно будет приложить:

• копию паспорта;
• список кредиторов;
• договор кредита (займа);
• справки, подтверждающие наличие кредитных или иных долгов (ЖКХ, налоги, штрафы и т.д.);
• постановление об окончании исполнительного производства из ФССП.

Если вдруг за вас кто-то подает заявление, то потребуется еще и доверенность. Важная часть — список кредиторов. Ему следует уделить особенное внимание, если долгов много. С одной стороны невнимательность может привести к суду, с другой — не указанный в перечне долг не спишут.

Порядок внесудебного банкротства

Часто должники задают вопрос: сколько длится внесудебное банкротство? Ровно 6 месяцев?

Весь процесс разделен на несколько этапов:

1. Сначала вы подаете заявление в МФЦ. Важно найти тот многофункциональный центр, который находится по месту жительства, либо регистрации.
2. Далее сотрудники центра проверяют вашу ситуацию. Главный пункт этого этапа — запрос в Федеральную службу судебных приставов. Важно, чтобы исполнительное производство по вашему долгу было прекращено по причине отсутствия имущества.
3. Если вы подходите под условия внесудебного банкротства, в течение 3-х дней вас внесут в реестр ЕФРСБ. В противном случае заявление вернут.
4. Если все завершилось благополучно, через полгода вам спишут долги. 6 месяцев даются именно для того, чтобы кредиторы могли проверить вас. Также за это время у вас может измениться финансовая ситуация.

Что происходит, пока идет банкротство

В целом, вы можете жить также, как и раньше. У ситуации есть ряд плюсов. Например, кредиторы больше не должны вас беспокоить. Всех коллекторов или банки вы можете отправлять на «Федресурс», если вдруг они позвонят. Также как только стартовал процесс, приставы больше не могут списывать средства с ваших карт.

При этом в течение полугода, пока идет процедура внесудебного банкротства, вы не можете брать кредиты и займы.

Также надо помнить, что вы обязаны уведомить МФЦ, если материальное положение станет лучше. Например, вы устроились на работу или получили наследство. Сообщить об этом надо в течение 5 дней.

Когда в МФЦ могут отказать

Тут возможны несколько вариантов: либо вам возвращают заявление, либо прекращают дело и переводят в судебную инстанцию. Если вам вернули заявление, потому что вы неправильно указали какие-то данные, вы можете через месяц прийти в МФЦ снова. Другие ситуации сложнее.

Опасаться надо, прежде всего, кредиторов. Поэтому важно указывать всех. Ведь иначе финансовая организация, которая не обнаружит себя в вашем списке, вполне может перевести дело в арбитражный суд. Правда, при этом он должен будет оплатить работу финансового управляющего.

Если вы забыли про какой-то долг и не указали его, он останется за вами. Это значит, что кредиторы или коллекторы также смогут требовать с вас деньги и даже обратиться к приставам или в суд.

Важно также проследить, чтобы приставы не открыли новое исполнительное производство в тот момент, когда вы проходите процедуру. Если обнаружится, что есть оконченное ИП и завершили его как раз потому, что нет имущества, но при этом открыто новое, вам откажут.

Что спишут, а что нет

В МФЦ вы можете прийти как с долгами по кредитам, так и с микрозаймами, ломбардными обязательствами, штрафами, задолженностями за коммунальные услуги. При этом не все долги можно списать. И неважно, как вы проходите процедуру: упрощенным способом или через суд. Несписываемые долги перечислены в статье 213.28 закона № 127-ФЗ:

• текущие платежи;
• алименты;
• возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;
• возмещение морального вреда;
• штрафы за экономические преступления;
• субсидиарная ответственность.

Чаще всего потенциальных банкротов касаются долги по текущим платежам и алиментам, остальные встречаются чуть реже. Если у гражданина было ИП или юрлицо и он задолжал подчиненным, то платить придется в любом случае. Так закон защищает трудовые права работников.

Последствия внесудебного банкротства

После того, как вы получите статус банкрота, одновременно у вас появятся некоторые ограничения. Главное, которое касается большинства — необходимость уведомлять банки и МФО о своем статусе. Это актуально, если вы соберетесь снова брать кредит или заем.

Также вам нельзя занимать должности генерального директора и главного бухгалтера у юрлица в течение 3-х лет, 5 лет управлять финансовыми и 10 лет кредитными организациями. Например, занимать высокие должности в негосударственных пенсионных фондах, инвестиционных фондах и т.д.

Есть ограничения и для индивидуальных предпринимателей. Комментирует ведущий юрист ООО «КредитамНет» Кима Чахоян:

«Если должник незадолго до процедуры, примерно за 1 год, закрыл ИП, то потом он не сможет открывать ИП в течение 5 лет. При судебном банкротстве, даже если ИП закрыт за 1 день до подачи заявления, можно сразу после банкротства возобновить предпринимательскую деятельность.

Если по каким-то причинам через МФЦ долги списать не получается, производство прекращается, то повторно подать заявление можно только через 10 лет. Эта информация действительна на настоящий момент. Возможно и в этом отношении будут изменения в течение 2023 года».

Когда не подходит упрощенная процедура

Пока новые поправки не приняли, большому количеству должников продолжают отказывать в МФЦ. Но это не значит, что списать долги нельзя. В этом случае стоит попробовать пройти процедуру через суд, отмечает ведущий юрист компании ООО «КредитамНет» Владислав Киселев:

«Все индивидуально. Многое будет зависеть от наличия имущества у должника, от характера его проблем и пр. Внесудебное банкротство — это очень узкоспециализированный сегмент, в него стоит идти тем людям, у которых есть небольшие задолженности, и они просто хотят обнулить их. И в любом случае я бы посоветовал обратиться к юристу, чтобы понять, какой вариант банкротства – судебное или внесудебное – будет наиболее предпочтительным в вашей ситуации».

Задать вопросы и понять, что делать в вашей ситуации, вы можете с помощью бесплатной консультации специалистов компании ООО «КредитамНет». Часто именно судебное банкротство становится спасением для тех, кто устал от звонков банка или коллекторов.

Условия для судебного банкротства проще. Обычно речь идет о суммах от 200-300 тысяч рублей. При этом важно, чтобы у вас не было непогашенных судимостей за экономические преступления. Также не стоит обманывать суд и пытаться пройти процедуру фиктивно.

Дальше будет несколько этапов:

1. Поиск финансового управляющего.
2. Сбор документов.
3. Подача заявления.
4. Первое заседание.
5. Признание вас банкротом.

Суд может назначить два варианта: реструктуризацию задолженности и реализацию имущества. В первом случае вы будете платить по новому графику. Во втором — имущество, которое есть, выставят на торги, а эти деньги распределят между кредиторами в порядке очередности. Если у вас только одна квартира, в которой вы живете, не стоит опасаться этого варианта. В нашей практике банкротство чаще всего завершается полным списанием долгов:

• Ирине из Приморского края (дело № А51-15965/2022) помогли списать 3 639 984 рубля;
• Сергею из Курской области (дело № А35-5746/2022) помогли списать 2 911 806 рублей;
• Светлане из Республики Татарстан (дело № А65-472/2022) помогли списать 2 107 020 рублей.

Каждый случай требует внимания. Есть ли у вас автомобиль, ипотечная квартира, общее имущество с супругом? Эти и другие вопросы важно обсудить с юристом заранее. Также специалист поможет с необходимыми документами, чтобы суд не вернул ваше заявление. Специалист решит большую часть вопросов, вам не надо будет заниматься судом и разбираться в юридических тонкостях. В ООО «КредитамНет» есть удобная рассрочка — от 6 500 в месяц, а при единовременной оплате вся процедура будет стоить от 69 000 рублей.